Cartilha para colaboradores, versão de agosto de 2026
Consignado: sete perguntas antes de assinar
Informação para decidir. Apoio para recomeçar.
Esta cartilha é só para te ajudar a entender melhor o crédito consignado antes de contratar. Você não precisa contar para ninguém da empresa se vai pedir ou não um empréstimo. Essa decisão é sua.
O que é o consignado
Consignado é um empréstimo em que a parcela é descontada direto do seu salário, todo mês, antes mesmo do dinheiro cair na sua conta.
Por isso, muita gente pensa que o consignado é sempre a opção mais barata e mais segura. Na maioria das vezes ele tem juros menores que outros empréstimos. Mas isso não quer dizer que ele seja sempre bom para o seu bolso, nem que a parcela pequena signifique uma dívida pequena.
Antes de assinar qualquer contrato, vale a pena parar e responder a estas 7 perguntas.
As 7 perguntas antes de assinar
Toque em cada pergunta para ver a explicação e as dicas práticas.
1Quanto dinheiro vai cair de verdade na minha conta?▾
O valor contratado pode ser diferente do valor que efetivamente entra na sua conta. Verifique se existem seguros, tarifas, tributos ou outros custos e quanto será efetivamente liberado para você.
- Pergunte ao banco: “Depois de todos os descontos, quanto vai cair na minha conta?”
- Anote esse número antes de decidir.
2Qual é o CET (Custo Efetivo Total) desse empréstimo?▾
O CET é a forma correta de saber o custo real do empréstimo. Ele junta os juros, o IOF (um imposto), as tarifas e os seguros em um único número.
- Não compare só “a taxa de juros do mês”. Compare sempre o CET.
- Peça o CET antes de assinar. A instituição financeira deve informar o Custo Efetivo Total da operação, permitindo que você conheça o custo efetivo do crédito.
3Quantas parcelas eu vou pagar e qual é o valor total no final?▾
Uma parcela pequena, em um contrato muito longo, pode custar muito mais no total do que uma parcela um pouco maior em um contrato mais curto.
- Pergunte o número total de parcelas.
- Pergunte a soma de tudo o que você vai pagar até o fim do contrato.
- Compare esse total com o valor que você recebeu (pergunta 1).
4Esse desconto no salário é saudável para o meu orçamento?▾
A lei permite descontar até 35% da remuneração disponível. Isso é um limite legal, não uma recomendação. Comprometer todo esse percentual pode deixar pouco dinheiro para as despesas do mês.
- Some todos os descontos que você já tem (se houver) antes de contratar um novo.
- Pense em contas fixas: aluguel, água, luz, alimentação, transporte.
- Não conte com horas extras, comissões ou prêmios que podem não se repetir todo mês.
5O que acontece com essa dívida se eu sair da empresa?▾
A dívida do consignado não desaparece se você for demitido, se pedir demissão ou se ficar afastado. Dependendo das garantias escolhidas no contrato, parte do saldo poderá ser quitada com verbas rescisórias, FGTS ou multa rescisória. Se ainda houver saldo, ele continuará sendo de sua responsabilidade e poderá ser pago diretamente, renegociado ou, conforme as regras do programa, ter os descontos direcionados para um novo vínculo de trabalho.
- Pergunte ao banco, antes de assinar, o que acontece com o contrato em caso de desligamento.
6Tem seguro, título de capitalização ou outro produto embutido?▾
Às vezes, um seguro ou um título de capitalização é incluído no contrato sem que a pessoa perceba, aumentando o custo do empréstimo.
- Pergunte diretamente: “Esse contrato inclui algum seguro ou produto adicional?”
- Você tem o direito de recusar produtos que não sejam obrigatórios.
- Se não entender um item do contrato, pergunte antes de assinar — não depois.
7Eu já comparei essa proposta com pelo menos outras duas?▾
Cada instituição financeira pode oferecer um CET diferente para o mesmo valor de empréstimo. Comparar propostas é a forma mais simples de economizar.
- Peça a simulação por escrito em pelo menos três instituições diferentes.
- Use a tabela logo abaixo para anotar e comparar.
- Espere pelo menos 24 horas antes de aceitar uma proposta, se não for uma emergência.
Compare propostas
Preencha com as informações de cada proposta antes de decidir. Você pode voltar aqui sempre que quiser — nada é enviado ou salvo em nenhum lugar.
Dica: preencha durante a ligação com o banco, e leve os números com você antes de decidir.
Armadilhas comuns (fique atento)
Estas são situações que costumam gerar surpresas desagradáveis depois da contratação.
- Olhar só o valor da parcelaUma parcela “pequena” pode esconder um contrato muito longo e um total pago muito alto.
- Confundir taxa de juros com CETA taxa de juros sozinha não mostra o custo real. Use sempre o CET para comparar.
- Refinanciamento com “troco”Trocar a dívida atual por outra maior só para receber um pouco de dinheiro na hora costuma alongar e encarecer a dívida.
- Achar que a dívida acaba com o empregoA dívida continua existindo mesmo após demissão, pedido de demissão ou afastamento.
- Comprometer os 35% inteiros35% é o limite máximo permitido por lei, não uma meta. Comprometer tudo isso pode apertar o orçamento do mês.
- Pagar taxa antecipada para “liberar” o empréstimoDesconfie de quem exige depósito, Pix ou pagamento antecipado para “liberar” um empréstimo. Essa é uma prática frequentemente associada a golpes.
- Entregar senha, CTPS Digital ou conta gov.br a intermediáriosNunca compartilhe senhas, códigos de confirmação ou credenciais de acesso à CTPS Digital, ao gov.br ou à sua conta bancária com intermediários.
- Confundir portabilidade com novo empréstimoVerifique se a operação realmente transfere sua dívida para outra instituição ou se você está contratando um novo crédito para quitar o anterior. Compare o CET, o prazo, a parcela e o saldo devedor.
Direitos que você tem
- Direito de desistência: em determinadas contratações de crédito consignado, é possível desistir em até 7 dias, conforme as condições previstas em lei. Nesse caso, o valor recebido deve ser devolvido à instituição financeira, observados os encargos e tributos previstos.
- Direito de comparar propostas antes de decidir — nenhuma instituição pode te obrigar a assinar na hora.
- Direito à portabilidade: levar a dívida para outra instituição com condições melhores.
- Direito de saber, por escrito, o CET, o valor total e as condições do contrato antes de assinar.
- Direito de recusar produtos adicionais (seguros, títulos) que não sejam obrigatórios.
O que nunca fazer
- Nunca contratar um novo empréstimo para tentar recuperar dinheiro perdido em apostas.
- Nunca pagar taxa antecipada para “liberar” um empréstimo.
- Nunca entregar senha, código de confirmação, CTPS Digital ou conta gov.br para intermediários.
- Nunca assinar um contrato sem entender o CET e o valor total a pagar.
- Nunca aceitar uma proposta na pressa, se a situação não for uma emergência real.
Onde buscar ajuda
Você não precisa decidir sozinho. Antes de assinar qualquer contrato, converse com alguém de confiança ou procure orientação gratuita:
Procon da sua cidade
Orientação sobre contratos e direito do consumidor.
Consumidor.gov.br
Canal gratuito para reclamações e negociação com empresas.
Canais de apoio da empresa
RH e materiais desta campanha.
Lembrete: pedir informação ou apoio é voluntário e não gera nenhuma consequência no seu trabalho. A decisão de contratar ou não o empréstimo é pessoal. Procure orientação pelos canais oficiais e compartilhe seus dados somente com a instituição financeira responsável pela operação.